pikalaina-kasvattaa-suosiota

Pikalainojen todelliset kustannukset

Ota aktiiviluotto ja lennä etelään. Hanki sohva osamaksulla. Tilaa postimyynnistä ja maksa myöhemmin – mutta millä hinnalla?

Pankkien hintakilpailu leviää kulutusluottoihinkin. Luoton kaupittelussa on ostajan markkinat. Osamaksukaupassa ainakin osa hankintahinnasta jää maksettavaksi erissä. Nykyisin kaupataan osamaksusopimuksia myös ilman omarahoitusosuutta.

Osamaksulla ostettaessa sitoudut usein maksamaan korkeita korkoja, jos otat korttiluottoja eli vakuudettomia kauppojen omia lainoja.

Nyt kun korot ovat olleet pitkään alhaalla, myös pankkien kulutusluottojen korot ovat laskeneet vuoden sisällä. Tämä siksi, että pankit tinkivät omasta voittomarginaalistaan, joka on kulutusluotoissa ollut aina korkeampi kuin asuntolainoissa. Vakuudellisen kulutusluoton kokonaiskorko oli alkuvuodesta laskenut alle kuuteen prosenttiin. Siinä ovat mukana pankin viitekorko, marginaali ja lainan nostokulut.

Tässä kulutusluotossa on oltava vakuus eli jokin omistusosuus esimerkiksi asunnosta. Vakuutena voi olla muutakin omaisuutta, mutta pankki arvioi vakuusarvon aina tapauskohtaisesti. Velaksi hankittu maksamaton omaisuus ei käy vakuudeksi.

Luottoa ilman vakuutta

Pankit tarjoavat myös vakuudettomia kulutusluottoja. Sellainen luotto tulee halvemmaksi kuin kauppojen tai postimyyntiliikkeiden myöntämät rahoitusyhtiöiden kulutusluotot, joissa todellinen lopulta maksettavaksi lankeava korko saattaa nousta 20-30 prosenttiin. Näitä ovat esimerkiksi Ikean ja Elloksen kaltaisten yritysten osamaksuluotot. Oman soppansa palettiin tuovat erilaisia pikalaina ja pikalaina heti tilille tyyppisiä luottoja myöntävät yritykset.

Osuuspankki tarjoaa kulutusluotoksi esimerkiksi joustoluottoa, luotto voi olla 1000-8500 euroa.

Toinen pankin kulutusluotto on käteisluotto, joka on korttiluotto eli korttia käytetään maksuvälineenä.

Sammolla on jatkuvasti käytössä oleva balanssiluotto tai kertaluonteiseen ostokseen tarkoitettu Sammon kulutusluotto. Balanssiluoton todelliseksi koroksi muodostuu palkkioineen 8,7 prosenttia, jos luotolla on vakuus, ja 10,2% ilman vakuutta.

Nordean vakuudeton joustoluotto voi olla 400-17000 euroa. Takaisin luotto maksetaan kuukausittain tasaerissä. Viitekorko on 3kk:n euribor ja pankin marginaali riippuu luoton määrästä. Samoin avausmaksu on porrastettu kolmeen osaan riippuen asiakkuuden laadusta, onko kanta-asiakas vai avainasiakas, jolloin saa avausmaksuista alennuksen.

Pelkkä korkojen esittelu ei kerro kaikkea. Luotoista on maksettava avausmaksu, joka voi olla 75-170 euroa lainan määrästä riippuen sekä tilinhoitokulut.

Auto osamaksulla

Autoa ostettaessa osamaksu on yleisintä. Auton saa hankituksi jopa ilman käsirahaa, jos auto jää vakuudeksi. Silloin auton omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta kun viimeinen erä on maksettu. Se ei ajoa haittaa, ja auton papereissa lukee ostajan nimi haltijana. Autokauppaa luotottavat yhä useammin rahoitusyhtiöt, ja autokaupassa niiden korot ovat kilpailukykyisiä pankkien korkoihin verrattuna.

Monen talous kestää yhden kulutusluoton takaisin maksamisen, mutta jos niitä kertyy useampia, voi joutua hankaluuksiin. Silloin kannattaa pyytää pankkia järjestelemään luotot hallittavammaksi kokonaisuudeksi.

 

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *